Покупка авто в лизинг

Не секрет, что большое кол-во сделок покупки и продажи автомобиля происходит с привлечением кредитных или заемных денег. При этом в последнее время на рынке активно появляются лизинговые компании, которые предлагают финансирование покупки автомобиля в лизинг даже для частных лиц. Мы разобрались с тем, что это за услуга и как она работает.

Под термином «Лизинг» понимается форма договора аренды имущества, которое лизинговая компания по запросу клиента сперва приобретает, а затем передает ему во временное пользование. Речь может идти про автотехнику, недвижимость и другие вещи или объекты. По истечении срока лизинга клиент это имущество может выкупить себе в собственность.

По каким принципам работает лизинг, кто покупатель авто?

Если брать цепочку продавец - клиент - лизинговая компания, то клиент (он же лизингополучатель) сперва обращается в лизинговую компанию с предложением, допустим, купить конкретный автомобиль под свои нужды. Лизинговая компания приобретет для него объект и будет обязана передать во временное пользование. Клиент сможет пользоваться этим имуществом, пока действует срок лизинга, а также выкупить его в собственность после окончания действия лизингового договора. Кроме того, у клиента есть обязанности - оплачивать платежи.

Если брать отношения продавца и лизинговой компании, то здесь действуют правила обычной купли-продажи - продавец должен передать имущество, а лизинговая компания его приобрести. Единственный нюанс в этой цепочке - лизингополучатель по законодательству имеет такие же права по договору купли-продажи, что и лизинговая компания (кроме права собственности и права расторжения договора лизинга).

Если возникают вопросы с продавцом по поводу купли-продажи (срок поставки, гарантия и пр.), то лизингополучатель может напрямую обратиться к продавцу со своими требованиями. Например, если возник вопрос по качеству, лизингополучатель, минуя лизинговую компанию, может напрямую обратиться с претензией к продавцу по гарантийному ремонту, замене предмета сделка и прочим нюансам. В данном случае у него такой же объем прав, как и у лизинговой компании.

Какой уровень дохода необходим, чтобы оформить договор лизинга?

Существуют разные подходы. В отличие от банка, где необходимо подтвердить свой средний доход, чтобы получить кредит, в лизинге при оценке, помимо дохода, могут учитываться финансовый достаток клиента: наличие недвижимости, автомобилей. К тому же, в случае короткого срока лизинга, требования к доходам будут минимальными. Например, если авансовый платеж больше 30% и срок лизинга короткий, то обычно справки, подтверждающие доход, не требуются. У каждой компании индивидуальный подход - они берут во внимание все факторы и выносят решение, учитывая ликвидность предмета лизинговой сделки.

Какой первоначальный взнос (аванс) необходим по договору лизинга?

По белорусскому законодательству существует лишь ограничение по максимальному авансу - 40% от стоимости. Минимального порога нет. Как правило, все лизинговые компании работают с авансом от 20%, в некоторых случаях возможно и 15%.

Размер аванса зависит от предмета лизинга (новый или автомобиль с пробегом, будет он использоваться в качестве такси или нет и пр.), для каких целей он приобретается. Чем старше техника, тем больше авансовый платеж.

На какой срок возможно оформление договора лизинга?

По белорусскому законодательству минимальный срок договор лизинга должен составлять от одного года, как правило это 13 месяцев. В принципе, может и 12 месяцев, но тут важно соблюсти момент, чтобы от даты отгрузки и до момента выкупа прошло не менее года. Максимальный срок каждая лизинговая компания может устанавливать вместе с клиентом самостоятельно. Обычно это 2-3 года или пять лет. Больше пяти - чаще всего в случае со сделками по недвижимости.

Какие документы оформляются при заключении лизинговой сделки?

Оформляется договор финансового лизинга между клиентом и лизинговой компанией. Также оформляется договор купли-продажи или поставки между продавцом и лизинговой компанией. Дополнительно может быть оформлен договор обеспечения лизинговой сделки, договор поручительства или залога.

Сколько времени требуется для получения одобрения на лизинговую сделку?

В каждой компании по-разному. Количество времени будет зависеть от структуры сделки и стоимости предмета лизинга. В случае автотехники, одобрение происходит достаточно быстро, в среднем через один - два дня, потому что у нас легко оценить авторынок и, соответственно, стоимость предмета сделки.

На кого регистрируется транспортное средство? Кто является владельцем лизинговой машины?

Нужно разграничивать понятия владелец и собственник лизинга. Владельцем является клиент на основе договора лизинга, а собственником - лизинговая компания. Регистрация транспорта производится на лизингополучателя. Для этого клиент подает в ГАИ все необходимые документы. Клиент так же указывается в документах в качестве владельца техники (на срок договора), но в особых отметках должна стоять пометка, что собственником имущества является лизинговая компания.

Возможна ли покупка техники физическим лицом у юридического лица и наоборот? В чем особенность такого рода сделок, и как рассчитывается НДС?

Здесь нужно понять, зачем физическое лицо приобретает машину. Например, если у клиента нет своей фирмы или оформленного ИП, приобретение техники у юридического лица не финансируется. Четких ограничений нет, просто нужно понимать для каких целей покупается техника, чтобы не было потом осложнений для самой лизинговой компании. Также будут нюансы по налогообложению.

Если лизинг оформляется с юридическим лицом, то машина приобретается и передается клиенту уже с НДС, а если он решил купить грузовой автомобиль у физического лица, тогда стоимость увеличивается на процент НДС, т.е. ведет к удорожанию предмета лизинга). Если лизинговая компания приобретает автомобиль у физического лица, то априори она покупается без НДС.

Возможно ли приобретение авто в лизинг не за счет собственных денег?

Фактически лизинг это и есть форма финансирования. Предполагается, что у клиента нет своих денежных средств для приобретения, поэтому он и обращается в лизинговую компанию за услугой. Если у клиента нет денег для внесения авансового платежа, он может получить на это кредит в банке, но в этом случае на него возлагается двойная нагрузка: оплата лизинга и кредита. Возможно, такая практика не совсем правильная и не факт, что клиент сможет справиться с таким количеством платежей.

Что такое возвратный лизинг и возможен ли он в случае приобретения авто?

Возвратный лизинг - это когда продавцом и лизингополучателем выступает одно и тоже лицо. Он необходим, чтобы клиент мог получить оборотные средства. Например, ему нужны деньги, чтобы вложить их в недвижимость, а в наличии у него есть машина. Он приходит в лизинговую компанию, оформляет договор с лизинговой компанией на автотехнику, которая получает машину в собственность, а клиент получает деньги и машину в лизинговую аренду. И в течение действия договора выплачивает полученную сумму. Однако недавно, были внесены изменения в законодательство (Указ №99 о лизинговой деятельности), где конкретно прописано, что если лизингополучателем и продавцом выступает физическое лицо, объектом могут выступать только транспортные средства и недвижимость. Раньше такого ограничения не было и можно было передавать в пользование и оборудование.

Требуется ли дополнительное обеспечение со стороны лизингополучателя при оформлении сделки?

Лизинговая компания обычно использует дополнительное обеспечение - оформляется либо договор поручительства, либо договор залога. На это влияет срок выплаты лизинга, размер аванса, рассматривается ликвидность предмета лизинга и финансовые возможности самого клиента. При анализе этих моментов принимается решение, нужно ли дополнительное обеспечение или нет.
Чем короче срок лизинга и больше аванс, а техника ликвидна, тем вероятнее всего, что не будет запрошено дополнительное обеспечение. Все зависит от возможных рисков при оформлении сделки.

Является ли обязательным страхование и регистрация лизингового автомобиля? И кто этим должен заниматься?

В Беларуси есть обязательное страхование гражданской ответственности, которое предусмотрено законодательством. Оно в любом случае обязательно. Регистрация автомобиля в ГАИ - тоже обязательный шаг. Регистрацию осуществляет лизингополучатель.
Что касается страхования, то лизинговые компании часто дополнительно страхуют автомобили. Но если автомобиль старше десяти лет, то страхование может не проводиться. Тут все зависит от желания клиента. Страхование обычно оформляет лизинговая компания.

Что такое выкупная стоимость авто?

Это стоимость, по которой предмет лизинга переходит в собственность клиента. Она обычно оплачивается по окончании срока лизинга. Ограничен лишь максимальный выкупной платеж - не более 25% от стоимости. Как правило лизинговые компании работают с 1% выкупного платежа.

Возможен ли досрочный выкуп предмета лизинга?

Да, досрочный выкуп предмета лизинга возможен, но не ранее, чем через год, после заключения договора.

Как и кем формируется расчет платежей по лизингу?

Расчет платежей по лизингу формируется менеджером компании, исходя из следующих данных: стоимости предмета лизинга, размера авансового платежа, срока выплаты и вида валюты.

Когда права на машину полностью переходят владельцу?

Право собственности на машину переходят клиенту после оплаты всех платежей по договору и подписанию всех необходимых документов. Все остальное время клиент пользуется лизинговым транспортом на основе договора аренды.

Можно ли на автомобиле, приобретенном в лизинг, выезжать за границу?

По законодательству фактически никаких запретов на это нет. Но некоторые лизинговые компании могут самостоятельно прописывать их в лизинговом договоре, т.е. вопрос решается с клиентом в индивидуальном порядке. Для выезда на лизинговом транспорте нужно всегда при себе иметь удостоверяющие документы и договор лизинга. Иногда пограничники требуют письмо от лизинговой компании о том, что она не против выезда клиента за рубеж на конкретном автомобиле.

Пенсионеры могут приобрести автомобиль в лизинг?

Ограничений по возрасту в вопросе оформления лизинговых сделок белорусским законодательством нет. Все зависит от политики конкретной лизинговой компании, которая исходит из финансового положения клиента и структуры сделки. В случае сомнений, может быть запрошено дополнительное обеспечение сделки.

Можно ли взять авто в лизинг, находясь в декретном отпуске?

Да, конечно. Тут как в случае с пенсионерами, - никаких законодательных ограничений не существует.

Кто оплачивает штрафы за нарушения правил дорожного движения на лизинговом авто?

Все штрафы и нарушения, связанные с лизинговым автомобилем, приходят на адрес лизингополучателя, и он их оплачивает самостоятельно.

Кто имеет право на управление лизинговым транспортным средством?

Правом на управление владеет сам лизингополучатель. Без одобрения лизинговой компанией передача третьим лицам управления транспортным средством, находящемся в лизинге, запрещена. Для этого необходимо отдельно заключать договор: безвозмездного пользования или аренды. В случае, если физическое лицо взяло машину в лизинг, а на ней ездит один из его родственников - этот вариант допускается. Он может быть отражен в лизинговом договоре, куда записываются близкие родственники (жена, муж, дети), которые могут потенциально воспользоваться автомобилем.

Как действовать при наступлении страхового случая?

Чаще всего речь идет о ДТП. В таком случае вызывается ГАИ на место происшествия, также об инциденте информируется лизинговая компания, и клиент сам напрямую обращается в страховую компанию о выплате страхового возмещения. Точно такой же алгоритм действий происходит в случае ДТП за границей. Для этого можно дополнительно проконсультироваться по телефону у менеджеров лизинговой компании, что нужно предпринять.

Имеет ли право лизингополучатель передать в аренду или использовать для иных коммерческих целей технику?

Передача в аренду - только с согласия лизинговой компании. Для использования в коммерческих целях - если машина приобреталась физическим лицом, то в договоре обычно прописано, что занятие бизнесом с помощью техники запрещено. В случае юридических лиц такого ограничения нет.

Существуют ли санкции в отношении к лизинговой компании за задержку сроков передачи документов по завершении договора лизинга?

Санкции законодательством не предусмотрены. Этот момент остается на усмотрение лизинговой компании и клиента при заключении договора. В теории это возможно, тогда в договор вносится штраф или пеня за просрочку оформления документов. Какой процент лизинговая компания оплачивает за пользование техникой? И существуют ли скрытые платежи?
В белорусском законодательства такого понятия, как “лизинговый процент”, нет. Есть другой термин - лизинговая ставка. Она в себя включает возмещение стоимости лизингового вознаграждения. Фактически клиент подписывает договор, и по графику, где конкретно указаны суммы, которые он должен производить оплату ежемесячно.
Никаких скрытых платежей не существует - клиент видит из чего состоит его платеж (итоговая сумма и ежемесячная, вознаграждение лизинговой компании, сумма возмещения стоимости). Этим и удобен лизинг - подписывая договор, человек видит, сколько ему нужно оплатить средств с самого начала и может оценить свои финансовые возможности.

У кого приобретенный автомобиль остается в собственности? И до какого момента?

На весь срок лизингового договора автомобиль является собственностью компании, до момента его выкупа клиентом.

Кто оплачивает техосмотр, страховку и другие платежи по технике?

Все платежи по лизинговой технике оплачивает сам лизингополучатель.

Можно ли продать или подарить машину, если лизинг еще не выплачен до конца?

Любые сделки с предметом лизинга клиент не имеет право оформлять, поскольку не является собственником данного имущества.

Как происходит переоформление транспорта при полной выплате по лизингу?

После оплаты всех платежей для клиента готовятся выкупные документы: акт перехода права собственности, также некоторые компании оформляют еще договор купли-продажи выкупной стоимости. С ними клиент идет на переоформление техники в ГАИ.

Возможность оплаты лизинга исчезла, потеряли работу. Что делать?

Каждый случай индивидуален, решение принимается исходя из материальных возможностей клиента. В случае если денег нет, лизинговая компания забирает технику себе, но осуществленные платежи при этом клиенту не возвращаются. Также есть вариант, когда находится человек, который готов купить технику и стать заменой лизингополучателя. Тогда может быть согласован вопрос возмещения той части суммы, которую предыдущий клиент уже оплатил. Вариантов для действий может быть много.
Есть клиенты, которые пытаются скрыться и не оплачивать платежи. Тогда для решения проблемы привлекаются правоохранительные органы.

Как решается проблема в случае конфискации авто из-за правонарушения?

Если машина изымается государством из-за неоднократного нарушения клиентом ПДД (например, повторное вождение машины в нетрезвом виде), тогда он обязан возместить лизинговой компании всю стоимость техники.

Приобретенное в лизинг авто оказалось в угоне, со сбитым VIN-номером. Как действовать в такой ситуации?

Порядок действий в каждой ситуации индивидуальный. Если речь про угон, то машина временно может быть оставлена на хранение у клиента или на штраф-стоянке МВД, пока ведется уголовное дело. Возможен вариант, что договор лизинга может быть расторгнут. Тогда клиент теряет машину, внесенные ранее платежи, а также может получить исковые претензии по взысканию убытков в пользу лизинговой компании, поскольку ответственность по выбору транспортного средства и продавца в первую очередь лежит на клиенте. В случае сбитого VIN-номера - опять же производится экспертиза. Если собственник машины не находится, уголовное дело прекращается за отсутствием состава преступления и ставится ограничение на три года по распоряжению данным транспортным средством. Клиент и дальше может продолжать им пользоваться.

Что происходит с изъятыми автомобилями у владельцев, не оплативших лизинг?

Машины изымаются лизинговой компанией и перепродаются.

Как просрочка оплаты лизинга может отразиться на кредитной истории клиента?

С прошлого года лизинговые компании обязаны предоставлять сведения в кредитный регистр по всем просрочкам оплат. Разумеется, что такое действие может повлиять на кредитную историю клиента в будущем. На это важно обращать внимание.

В договоре лизинга может быть указан коэффициент удорожания или банковская ставка?

В договоре лизинга обычно не указывается ни коэффициент удорожания, ни банковская ставка. В договоре указывается только график платежей, в котором есть лизинговая ставка. Вообще для лизинга такого понятия, как “процентная ставка”, не существует. Есть твердая сумма, которую должен выплатить клиент.

Выплаты лизинга всегда происходит в белорусских рублях по курсу Нацбанка? Или может в евро и долларах? От чего это зависит?

Все расчеты производятся только в белорусских рублях и по курсу, зафиксированному в договоре (обычно это курс Нацбанка). Возможен вариант - курс конкретного коммерческого банка или Нацбанка плюс определенный процент. Тут нужно смотреть, что написано в договоре лизинга.

Авансовый платеж не может превышать 40% от стоимости авто?

Да, такая норма предусмотрена в законодательстве. Если сумма больше 40% - это прямое нарушение закона, за соблюдением которого следит Нацбанк.

Обязательно ли страховать машину по КАСКО? И в каком размере?

Лизинговая компания самостоятельно определяет необходимость страхование по КАСКО. Например, на машины старше 10 лет обычно КАСКО не оформляется. Обычно страхуется только приобретение автомобиля, исходя из его рыночной стоимости.

Подготовлено при экспертной поддержке компании “Микро Лизинг”.