«С такой зарплатой вы — идеальный клиент!» Сколько нужно зарабатывать, чтобы купить новый автомобиль?

В прошлый раз мы проверяли, насколько реально белорусу купить Geely по льготным условиям, зарабатывая почти 1 000 рублей в месяц. Чтобы получить даже самый доступный Atlas при 25% аванса и максимальном сроке кредита, этой суммы будет недостаточно. Такова реальность. Однако наш азарт возрос, и теперь мы решили замахнуться на хиты белорусского авторынка. Расстановка сил на нем очевидна: по итогам прошлого года Lada со своим седаном-бестселлером Vesta потеснила Volkswagen и вышла на второе место. А вот за Renault — традиционное первенство. Так что вполне очевидно, что мы пойдем в гости к дилерам именно этих марок, чтобы узнать, что нам предложат на одну честную белорусскую зарплату и одобрят ли в банках кредит.

Итак, отправимся по минским салонам, вооружившись проверенной легендой: молодая семья с ребенком планирует приобрести новый автомобиль. Есть небольшая, но собственная квартира в Минске. Имеющейся в наличии суммы денег, вырученных от продажи предыдущей машины, хватит на 10% первого взноса, но мы готовы рассмотреть и другие варианты или предложения, где не требуется аванс. Не станем завышать амбиции и попробуем купить самые доступные комплектации выбранных нами моделей. Тем более что ориентир — средняя зарплата по стране: почти 1 000 рублей или чуть-чуть выше. Что же нам предложат?

С 1 000 рублей — Lada в кредит!

В автосалоне «Минск-Лада» на Серова в будний день так многолюдно, что негде даже яблоку упасть. Все специалисты заняты: кто-то проводит мини-презентацию у капота выставленных в салоне машин, некоторые из покупателей уже созрели для покупки и заключают договор купли-продажи.

Другие с волнением ожидают, когда им таки одобрят кредит и они смогут стать владельцами новенькой Lada. Один из сотрудников подсказывает, куда обращаться по финпрограммам, но мне предстоит еще подождать. Судя по всему, специалист по кредитованию даже в будний день не скучает, обслуживая одного клиента за другим на фоне несмолкаемого гула, напоминающего улей растревоженных пчел.

Присаживаясь за стол, первым делом уточняю, что интересуюсь универсалом Lada Vesta SW, а точнее, его вседорожной модификацией под названием Cross. Но сотрудница кредитного отдела просит назвать конкретную сумму. А это 25 920 рублей, за которые продают самую доступную комплектацию Comfort. В оснащение входят 1,6-литровый мотор, 5-ступенчатая «механика», литые диски, подогрев передних сидений, круиз-контроль, мультифункциональное рулевое колесо, электропривод и электрообогрев наружных зеркал, задние парктроники.

Прошу рассчитать мне кредит и при 10%, и при 25% аванса, так как хочу оценить свои шансы на покупку новой машины. На выбор есть две программы: первая (ставка 10,99% в первый год, затем 15,41%) интересна тем, кто хочет погасить кредит досрочно. Если таких намерений нет, то с точки зрения меньшей переплаты лучше рассмотреть второй вариант. Сделав расчеты платежей, девушка выкладывает бумаги на стол.

Что имеем. Если авансовый платеж от 10% (2 592 руб.), то ежемесячные выплаты будут составлять в среднем 348 рублей. При этом процентная ставка в 12,99% сохранится на протяжении всего срока. Сумма переплаты за 10 лет достигнет 18 453 рублей. Если оплатить минимум четверть машины, ежемесячные выплаты сократятся до 290 рублей, а итоговая переплата за весь срок кредитования — 7 лет — составит 15 377 рублей. Процентная ставка такая же. В первом случае потребуется справка о доходах за последние три месяца, во втором — уже нет. Страхование «Каско» обязательно на весь период кредитования, примерная сумма — 415 долларов в год.

А вот дадут ли мне кредит — большой вопрос. Минимальной планки относительно величины средней зарплаты, при которой мне оформят кредит, не называют. Но если вы частное лицо, не обремененное другими кредитами, рассрочками и овердрафтами, то 1 000 белорусских рублей должно хватить, чтобы претендовать на кредит с авансом в 10-25% и ежемесячными выплатами примерно в 300-350 руб. на срок до 10 лет. Это в теории, а по факту придется подавать заявку на свой страх и риск… И лучше не умалчивать про другие обязательные платежи, так как меня проверит служба рисков и подводные камни в виде кредитов и рассрочек обязательно всплывут. «С вашим доходом все хорошо: есть высокая вероятность, что кредит одобрят», — обнадеживает девушка, но, чтобы убедиться в этом наверняка, нужно оформить предварительный договор и подать заявку в банк.

А могут ли кредитовать покупку Lada без первоначального взноса? Такая программа имеется у банка «БелВЭБ», и она называется «11,99% годовых». Правда, такая низкая процентная ставка действует лишь в первый год, в дальнейшем она повысится до 15,41%. Поскольку интересующая меня версия стоит 25 920 рублей, то потребуется поручительство одного физлица либо залог автомобиля банку и оформление «Каско» на весь срок кредита. Увы, на кредитование всей суммы автомобиля с зарплатой 1 000 рублей можно не рассчитывать: ежемесячный платеж за авто не должен превышать 40% дохода, а в моем случае максимальный платеж по графику составит 517,88 руб.

Не успеваю бросить расстроенный взгляд на Vesta SW Cross, которую целенаправленно рассматривает молодой человек, как менеджер предлагает взять в кредит 20 000 рублей, а недостающую сумму доплатить. В таком случае максимальный платеж сократится до 400 рублей. При этом можно обойтись без поручительства, залога автомобиля и, соответственно, «Каско».

Справка о доходах не нужна, но позвонить из банка могут

Согласно статистике за прошлый год, в легковом В-классе Volkswagen Polo занял второе место, разойдясь тиражом в 4 908 авто. Мы уже не раз бывали в минских салонах Volkswagen, за исключением шоу-рума, недавно открывшегося в Каменной горке. Самое время сходить туда на разведку, а заодно попробовать купить бестселлер белорусского рынка в кредит.

Новый салон функционирует в формате City store. Обещают, что с каждым клиентом будет работать персональный менеджер по принципу «одно окно». По правде говоря, салон такой маленький, что остаться там незамеченным попросту невозможно. Нас встречают два человека. Во время нашего визита один из менеджеров консультировал клиента по телефону, а второй обслуживал девушку, которая только что приобрела новенький «Поло». 

За стеклянной витриной выставлено несколько автомобилей, среди которых и самая доступная версия Polo в белом цвете за 24 400 рублей. Приятный бонус — минус 1 220 рублей от первоначальной цены: поскольку шоу-рум недавно открылся, для жителей Каменной горки действует скидка 5,5%, для жителей других районов Минска — 5%, но только в марте. Итого за Polo нужно будет заплатить 23 180 руб.

Вариаций кредитования менеджер предложил сразу несколько, в том числе без аванса. В этом случае сумму кредита можно разбить на 7 лет под 15,41%, выплачивая по 452 рубля каждый месяц. Потребуется справка о доходах за последние три месяца, а «платеж не должен превышать 40% среднего ежемесячного дохода». При моей заветной «тысяче» (рублей, разумеется) существует вероятность, что в кредитовании мне откажут, а поэтому есть смысл рассмотреть варианты с авансом в 10 или 20%. Например, при условии, если вносимый аванс составит от 10% (2 318 руб.), ежемесячный платеж обойдется в 464 рубля под 12% годовых. Переплата за 5 лет составит 6 981 руб.

«Справка о доходах не нужна, но из банка могут позвонить и поинтересоваться. Платежеспособность оценивается с точки зрения кредитной истории, наличия карт рассрочек, овердрафтов, достаточного дохода», — перечисляет сотрудник салона.

На этом варианты не заканчиваются. Если сразу заплатить 20% от суммы, процентные ставки будут интереснее. К примеру, при авансе 4 680 рублей сумма выплат будет такая: в первый год — 300 рублей в месяц (5,9%), оставшиеся 6 лет под 15,4% годовых — 223-423 руб. Итоговая переплата за 7 лет, таким образом, составит 7 599 рублей. При этом справка о доходах обязательна. Что касается минимальной заработной платы, то эту информацию менеджер пробует узнать по телефону. Результат не заставил себя долго ждать: если взять самый максимальный платеж в 464 рубля, то нужно зарабатывать минимум 1 160 руб.

К результатам данной таблицы стоит еще добавить обязательное страхование «Каско», которое у дилера составляет 3,5% от стоимости авто.

«Зарплата 1 000 рублей? Да вы идеальный клиент!»

На пьедестале бессменных лидеров Renault традиционно первенствует. Почему бы не глянуть новый вседорожный Renault Logan Stepway? Правда, в одном из столичных салонов, куда мы наведались, кросс-седана в наличии не было. Говорят, первые экземпляры приедут в конце этого месяца, но менеджер по продажам не растерялся и продемонстрировал нужную комплектацию Life на примере Renault Sandero STEPWAY. Из опций имеются кондиционер, обогрев передних сидений, аудиосистема с управлением на руле, БК, передние электростеклоподъемники. Возможно допоборудование за доплату, о чем сотрудник салона тоже не забыл рассказать.

А если нужен кредит? По традиции нас интересует самая доступная версия новинки, которая оценивается сегодня в 22 200 рублей. Можно заплатить минимальный платеж, составляющий 10%, то есть 2 300 рублей. Процентная ставка составит 16,1%. За кредитный Renault Logan Stepway клиент должен платить в среднем 170-432 руб. ежемесячно.

Исходя из того, что суммой кредита является 19 900 рублей, белорус переплатит за десять лет 16 152 руб. При аннуитетных платежах размер ежемесячных выплат будет оставаться постоянным на протяжении всего периода кредитования — 335 рублей, а переплата увеличится до 20 319 рублей за все 10 лет.

Можно увеличить аванс до 20%, или 4 500 рублей. В течение всего срока кредитования, 10 лет, процентная ставка составит 16,1%. Платежи будут дифференцированными, от 149 до 384 рублей. Фактически заинтересованное физическое лицо переплатит 14 367 руб. за весь срок кредита. Услышав, что мой доход слегка превышает 1 000 рублей, менеджер издает характерный смешок, означающий, что «кредит мне точно одобрят». «Если у вас нет других кредитов и рассрочек, то вы наш идеальный клиент», — убеждает меня сотрудник автосалона.

**

Что мы имеем в сухом остатке? Допустим, те же 300-400 рублей в месяц для многих белорусов не кажутся слишком большой суммой за Volkswagen Polo или Lada Vesta SW Cross. Однако даже с такими выплатами на кредит может рассчитывать далеко не каждый житель Беларуси. К примеру, чтобы стать владельцем Polo с авансом 10%, «нужно зарабатывать минимум 1 160 рублей». Опять же, эта сумма условная, поскольку кредитоспособность покупателей могут оценивать с учетом жилищных и семейных условий, но куда важнее здесь отсутствие других обязательных платежей.

Если у вас есть карта рассрочки или вы платите ежемесячно за бытовую технику, то доход должен быть больше. Кроме того, платежи по кредиту за автомобиль не должны превышать 40% среднего ежемесячного дохода. На этот фактор, по словам менеджера одного из салонов, смотрят со всей строгостью и даже при минимальных отклонениях могут отказать в кредите. Так что небольшая сумма, которая кажется на первый взгляд подъемной, может оказаться недостаточной по мнению банка, и тогда выехать из салона на новой машине уже не получится.

*Приведенные в таблице цены и ставки кредитов актуальны по состоянию на 20 марта 2019 года

Читайте также:

• «С зарплатой 1200 рублей не могу купить Atlas!» Кому в Беларуси Geely по карману?
  
• Турбо-счастье. Посчитали, сколько будем платить за Geely Atlas и его конкурентов с турбомоторами
• Lada в лидерах, Geely — догоняет. Названы автомобили, которые белорусы покупают чаще всего
• Мужчина 42 года с доходом от 1000. Кто в Беларуси покупает новый автомобиль в кредит?
• «Нужно зарабатывать минимум 900 рублей». С какой зарплатой оформят кредит на новый автомобиль?
• Lada Cross, подвинься! Штурмуем горы на новом вседорожном Renault Logan Stepway