Расскажите нам, что вы думаете об av.by

Заполните анкету и помогите нам взглянуть на себя со стороны

Заполнить анкету

«Гибель машин нетипична для белорусского авторынка». По каким принципам трактуются страховые случаи повреждения машины

  • 27 августа
  • Просмотров 4181

Рынок автострахования является зеркальным отражением автомобильного рынка. От того, как часто люди покупают машины, зависит в том числе и объем сделок по автострахованию, а с этим показателем в 2020 году у белорусских автовладельцев были проблемы. Как мировая пандемия коронавируса сказалась на отрасли, можно ли рассчитывать на возмещение средств, если машина пострадала по неизвестным причинам, а также о многом другом в интервью av.by рассказали Надежда Макаревич (далее — Н.М.) и Диана Прокофьева (далее — Д.П.), представители страховой компании «Белнефтестрах».

«В части добровольного страхования идет прирост»

— Беларусь, как и весь мир, в этом году оказалась в непростой ситуации из-за распространения коронавируса, влияние которого мы ощущаем до сих пор. Ситуация сложилась не из самых простых. Как это отразилось на спросе по страхованию автомобилей в целом и востребованности услуги КАСКО в частности?

Н.М.: Если говорить об обязательном страховании ответственности владельцев транспорта, то основные вопросы возникли по «Зеленой карте». Несмотря на то, что в нашей стране не объявляли карантинный режим и граница с нашей стороны была открыта, соседние государства свои границы закрыли для большинства автомобилистов. Таким образом запланированные ранее поездки за пределы республики многим осуществить так и не удалось. В связи с этим страховые взносы уменьшились в разы по сравнению с тем же периодом прошлого года. К тому же возникли ситуации, когда клиенты вынуждены были обратиться за прекращением договоров «Зеленая карта», потому что так и не смогли уехать из страны. Мы этот вопрос оперативно решили при содействии Белорусского бюро, чтобы минимизировать как свои затраты, так и недовольство клиентов, понимая, что это не вина людей.

Д.П.: Что касается КАСКО, то я не могу сказать, что объем страхования упал. Да, весной многие люди ушли на самоизоляцию, слегка сократились продажи авто в салонах, но у нас есть достаточное количество постоянных клиентов, которые сотрудничают с нами на протяжении нескольких лет. Многих в этой ситуации забота о своем здоровье и здоровье своих близких подтолкнула к использованию личного авто вместо общественного транспорта. Поэтому можно сказать, что влияние ситуации с коронавирусом было разнонаправленно относительно страхования КАСКО и имело свои как отрицательные, так и положительные моменты. Так, в июне-июле, когда пик заболевания пошел на спад, снова увеличились продажи новых транспортных средств. Поэтому в целом страхование КАСКО прирастает.  

— О каких тенденциях на рынке сейчас можно говорить? С какими трудностями сталкиваетесь вы и ваши коллеги по рынку?

Н.М.: Любое событие, даже на первый взгляд не самое позитивное, способно трансформироваться в положительные тенденции. Сейчас можно говорить о том, что последние события в стране подстегнули развитие удаленного взаимодействия с клиентом и онлайн-страхование. Мы, например, оптимизировали многие процессы как по заключению договоров страхования, так и по урегулированию страховых случаев. Конечно, для заключения договора страхования КАСКО необходим осмотр авто. Но мы предлагаем консультацию, возможные варианты страхования и всю работу с документами провести удаленно, с тем чтобы в офис клиент приехал только для проверки машины. Точно так же проработан вопрос с урегулированием страховых случаев — клиент приходит в офис лишь для заранее согласованного по времени осмотра поврежденного автомобиля. Все консультации и первичное предоставление документов возможно осуществить удаленно. Таким образом то, что раньше оформлялось в офисе 30-40 минут, сейчас занимает 3-5 минут.

Расскажите подробнее о востребованности онлайн-страхования среди белорусских автовладельцев. О каком уровне активности можно говорить?

Д.П.: Спрос на онлайн-страхование растет с каждым днем. Желание минимизации личного общения, в том числе в условиях распространения коронавируса, также способствовало всплеску активности удаленного страхования. Пик выпал на март-апрель. В такой ситуации наша страховая компания по желанию клиентов проводила продление договоров страхования, принимала плату очередных частей взносов через онлайн-сервисы.

Если говорить о заключении договоров обязательного страхования онлайн, такая возможность у наших страхователей появилась еще осенью 2019 года. Услуга закономерно набирает обороты, и объем заключенных договоров за последние два месяца сопоставим с объемом договоров, заключенных за шесть первых месяцев, когда услуга только появилась. Многое сделано нами также и в части урегулирования страховых случаев. Так, ЗАСО «Белнефтестрах» разработало программу-помощник «Европротокол BNS» — удобный сервис, позволяющий с помощью смартфона зафиксировать детали и обстоятельства ДТП и передать информацию и фотографии в страховую компанию. Активность и интерес к онлайн-сервисам страхования растет с каждым днем, а мы стараемся идти в ногу со временем и оперативно реагировать на запросы клиента. 

— В России падение автомобильных продаж и режим самоизоляции обрушили спрос на добровольное страхование. Как у нас изменился рынок обязательной и добровольной автостраховки?

Н.М.: В связи с тем, что обязательное страхование регламентировано законодательными актами, измениться оно может только в том случае, если модернизируется законодательная норма. Принципы обязательного страхования в нашей стране максимально ориентированы на клиента — они регулируют большинство важных моментов. Поэтому, с нашей точки зрения, каких-то глобальных изменений в ближайшее время ждать не стоит. Однако Белорусское бюро рассматривает возможность создания бланка полиса обязательного внутреннего страхования на двух языках — русском и белорусском, так как в обществе есть желание заключать договор на белорусском языке. 

Д.П.: На добровольное страхование КАСКО, как мы уже отмечали выше, снижения спроса не наблюдалось — мы заключили 1 463 договора в первом полугодии, показатель выше аналогичного периода прошлого года (1 104 договора). К тому же в этом году, с марта 2020-го, у нас изменились программы страхования, которые мы доработали с учетом пожеланий наших клиентов, поэтому нам удалось не только сохранить действующих клиентов, но и привлечь новых.

«Не могу сказать, что в нынешнее время КАСКО — это дорогая услуга»

— Что можете сказать о динамике автострахования в белорусских регионах, кроме, очевидно, Минска?

Д.П.: Филиалы «Белнефтестраха» расположены во всех областных центрах. По регионам интерес к страхованию КАСКО не снизился. Наши представительства во всех областных центрах работают как с физическими, так и с юридическими лицами. В каком-то из регионов процент договоров КАСКО будет выше, чем в другом. Это может быть обусловлено тем, что у нас много корпоративных клиентов — предприятий концерна «Белнефтехим». Соответственно, в регионах, где таких организаций больше, спрос на услугу окажется выше. В этой связи можно рассмотреть и региональность.

Но понятно, что в Минске активность в этом плане выше.

Н.М.: Если мы разделим активность на количество населения, то получим приблизительно одинаковый процент. То есть если взять население Гродно, относительно небольшого города, и процент активности его граждан и сравнить с населением Минска и активностью его жителей, то в Гродно он может оказаться выше. Потому что сопоставление будет в том числе по долевому участию от количества жителей.

­­Д.П.: По физлицам у нас история примерно равная. По юридическим лицам в столице большее количество клиентов, потому что здесь деловая активность выше, чем в других регионах страны.

— Расскажите, основной пользователь КАСКО — кто он? Это чаще молодой водитель или человек со стажем?

Д.П.: Клиенты у нас абсолютно разные: молодые люди, автолюбители с внушительным стажем, профессиональные водители. В последнее время ощущается всплеск интереса автовладельцев, которые покупают машины в автосалонах, потому что сами продажи новых авто в автосалонах выросли. Но опять-таки это не какая-то одна категория, т. к. мы сотрудничаем с автодилерами разного ценового диапазона, с бюджетными и премиальными марками. Варианты страхования КАСКО в нашей компании смогут удовлетворить разнообразные запросы клиента. Как мы отмечали ранее, с марта 2020 года появились новые программы страхования. Мы в состоянии предложить выгодный вариант и тем клиентам, кто готов закрыть глаза на мелкие повреждения, сэкономив на стоимости страховки, и тем клиентам, которым важно устранить каждую царапину.

— Но это люди какого достатка? Потому что сама услуга достаточно дорогая.

Н.М.: Не соглашусь. Цена КАСКО зависит от стоимости транспортного средства. Сейчас у нас в основном обслуживаются люди среднего достатка, которые предпочитают покупать новые машины. Обычно авто приобретают на семью из трех-четырех человек вместе со страховкой. Если стоимость транспортного средства не выше десяти-двадцати тысяч долларов, сумма взноса составит несколько сотен. Эта сумма часто даже не покрывает замену лобового стекла, которая может потребоваться, если оно будет повреждено прилетевшим из-под колес камешком. Я уже не говорю про более серьезные дефекты. На авто высокого ценового сегмента и КАСКО будет стоить дороже, но, согласитесь, запчасти и работы в данном случае также обойдутся в большую сумму.

Хочется отметить, что страхование КАСКО, вопреки распространенному мнению, не является прибыльным видом для страховщика. Убыточность по этому виду в лучшем случае составляет 60-70%. Качественное, удобное и выгодное для клиента КАСКО — это скорее престиж страховой компании, показатель уровня предоставления услуг. Также будет не лишним подчеркнуть, что финансовая грамотность населения растет. Наш клиент уже хорошо ориентируется в программах страхования и понимает, какие именно аспекты страхования для него важны.  

«Основная масса страховых случаев — это ДТП, бой стекол (разбитые стекла), сколы»

— Давайте поговорим про разную трактовку страховых случаев. Почему у всех страховых компаний разный подход к урегулированию страховых случаев?

Н.М.: Все зависит от конкретной страховой программы. Есть классические страховые случаи: пожар, угон, ДТП, стихийные бедствия. Дальше этот набор каждая страховая компания расширяет на свое усмотрение, анализируя свою статистику: сколько случаев по ДТП, стихийным бедствиям, по односторонним ДТП и мелким повреждениям, какова убыточность вида в целом за предыдущий период. И уже исходя из проанализированных данных формируются методологические требования к изменению программ страхования КАСКО. Например, кто-то делает свою программу страхования дешевле, игнорируя мелкие проблемы автомобиля (царапины, потертости), кто-то — дороже, так как дает больший пакет возможностей. Многие страховщики пошли по следующему принципу: у них есть набор рисков и три варианта выбора для клиента, среди которых бюджетный, стандарт и люкс. Наша страховая компания в первую очередь ориентируется на потребности клиента, мы также предлагаем различные программы, делая акцент в каждой из них на те аспекты, которые интересны потребителям. Например, признание мелких царапин страховым случаем при отсутствии других повреждений — одно из нововведений в наших программах. Также сколы стекол и другой оптики, полученные не в результате двустороннего ДТП, наш клиент вправе заявить как страховой случай без вызова ГАИ, причем неограниченное число раз. Эти изменения были добавлены именно с учетом пожеланий.

Другие страховщики могут иметь что-то подобное в перечне своих страховых случаев, а могут и не иметь. Именно с этим связан тот факт, что один и тот же случай признают страховым в одной компании и не признают таковым в другой.

Много споров возникает при определении процента повреждения автомобиля для признания его не подлежащим восстановлению. Как он определяется?

Н.М.: Транспортное средство признается погибшим, когда восстановительный ремонт технически и экономически нецелесообразен. Определить гибель автомобиля «на глаз» возможно только в случае его полного уничтожения, например, в результате пожара. В иных случаях установить, погибло транспортное средство или нет, получится лишь на основании экспертной оценки или предварительно составленной сметы расчета ремонта. Различия в проценте, при котором машина уходит «в гибель», у страховщиков действительно разные и обычно варьируются от 70% до 85% ущерба от страховой стоимости. В текущих условиях КАСКО мы признаем авто погибшим, если ущерб составляет 80% от его страховой стоимости. Если машина сильно пострадала, логично, что клиент не захочет ее восстанавливать, а пожелает приобрести новую. А в большинстве программ страхования КАСКО страховщики производят выплату на основании фактического ремонта, т. е. выплата по КАСКО осуществляется только после восстановления авто, что не всегда удобно в случае больших повреждений. Поэтому решение снизить процент, при котором машина признается погибшей, не только оптимизирует расходы страховой компании, но и расширяет возможности для владельца транспортного средства. Он может получить компенсацию и решать, что для него более приемлемо: восстановить этот автомобиль или купить новый. В целом же гибель машин нетипична для белорусского авторынка. Основная масса страховых случаев — это ДТП, бой стекол (разбитые стекла), сколы.

Еще одна распространенная проблема — повреждения машины при эвакуации на штрафстоянку. Одни компании возмещают ущерб за них, другие нет.

Д.П.: Действительно, это так. В разных страховых компаниях, как мы уже отмечали ранее, варианты страхования отличаются, и повреждения, полученные при эвакуации на штрафстоянку, могут быть признаны страховым случаем, если это соответствует программе страхования. Как бы то ни было, клиенту при заключении договора КАСКО необходимо уточнить этот вопрос у представителя страховой компании.

  Этим летом также актуальна тема повреждений транспортных средств неизвестными лицами, умышленных и неумышленных. В каких случаях возможно получение компенсации по КАСКО?

Н.М.: Если машина использовалась для умышленного причинения вреда третьим лицам, что зафиксировано соответствующими документами, — это уже причина для отказа в выплате. Если мы говорим про ситуации, когда, оставив вечером на стоянке авто, хозяин утром находит его с разбитыми стеклами, фарами и помятым бампером, то за такие случаи можно получить компенсацию. Все зависит от причины произошедшего и от того, что будет написано в официальных документах.

Как изменится востребованность услуг автострахования до конца 2020-го и в следующем году? Уместно ли сейчас строить прогнозы?

Н.М.: Страхование — это та самая финансовая надстройка, о которой человек размышляет тогда, когда все остальные потребности обеспечены, когда его положение стабильно. Только в этом случае он задумывается о страховании рисков, возможных имущественных потерь. Потому что для многих страховые риски — это то, что нельзя пощупать, и вероятностная составляющая многих все еще настораживает. Пока тенденция услуг в добровольном сегменте идет к росту, но что будет осенью, спрогнозировать затруднительно.

Д.П.: Действительно, людей сейчас в большей степени волнуют иные вопросы, нежели страхование. Потому что нет ничего важнее, чем здоровье близких, а интересы по сохранению имущества в такой ситуации, по сути, отходят на второй план. Мы надеемся, что имеющиеся негативные тенденции минимально отразятся на состоянии страхового рынка и мы благополучно вернемся к наращиванию темпов роста автострахования, ведь это выгодно в первую очередь нашим клиентам.

 

Партнерский проект

Тарас Тарналицкий

Фото: Алиса Зацаринная, фотоархив компании

Нравится!
Класс!

Чтобы оставить комментарий, войдите или зарегистрируйтесь

Вход Регистрация
comments powered by HyperComments