Расскажите нам, что вы думаете об av.by

Заполните анкету и помогите нам взглянуть на себя со стороны

Заполнить анкету

Молодая семья, доход — 1 200 рублей. На каких условиях одобрят кредит на новый автомобиль

  • 29 января
  • Просмотров 31239

Прошлый год стал для нашей страны рекордным: продажи новых автомобилей выросли более чем на 20%, достигнув отметки 64 500. Отчасти в этом сыграли свою роль комфортные инструменты финансирования. По некоторым данным, многие игроки авторынка имеют свои продажи через совместные программы с банками и лизинговыми компаниями, доля которых сегодня порядка 60-70%. Даже без накоплений в кармане можно прийти в автосалон и сразу же уехать на новенькой Lada или Renault, оформив их под 0% аванса.
Однако не каждому белорусу по силам подобный кредит, если учесть, что банки обращают внимание не только на ваш средний доход, но и на жилищные условия, наличие детей, а также другие обременения, в том числе популярные нынче у населения карты рассрочки.

Молодая семья с ребенком. Доход — 1 200 рублей. Можно машинку в кредит?

Чтобы не быть голословными, возьмем для примера три популярные на нашем рынке модели и пройдемся по автоцентрам под видом клиента, вооружившись стандартной легендой: молодая семья с ребенком и небольшой жилплощадью в Минске хочет приобрести доступный новый автомобиль. Она готова рассмотреть любые финпрограммы, включая кредит без аванса и лизинг, чтобы осуществить задуманное. Поэтому никаких самых «упакованных» комплектаций — под прицелом лишь базовые версии выбранных нами моделей. Забыли упомянуть про доход. Естественно, будем оперировать средней зарплатой по стране: по данным Белстата, в четвертом квартале 2019 года она составила 1 158,5 рубля. Что нам предложат за эти деньги?

Заарканила меня. Сколько нужно зарабатывать на кредитный Renault Arkana

Главной премьерой прошлого года стала Renault Arkana. Симпатичная машинка — с нее и приступим! Автомобиль выпускается на московском заводе «Рено Россия», а его продажи в РБ стартовали летом 2019-го.

В шоу-руме официального дилера на Каменногорской такие экземпляры есть в наличии пока только 2019 года выпуска (!). На момент нашего визита в салон распродавались последние три «Арканы» в цвете темно-серый металлик за 34 700 рублей, но мы решили присмотреться к наиболее доступной версии Life, которая реализуется по обычной цене, так как на нее распространяется программа без аванса.

Итак, за Arkana с бензиновым мотором объемом 1,6 л (114 л. с. и 156 Нм крутящего момента), 5-ступенчатой «механикой» и передним приводом просят 36 800 рублей (примерно $17 416). Уже «в базе» оснащение кроссовера включает передние и задние электростеклоподъемники, аудиосистему Radio Connect с поддержкой Bluetooth, кондиционер, регулировку рулевой колонки в двух направлениях и 17-дюймовые колесные диски.

Просим менеджера рассчитать несколько вариантов кредитования, чтобы определиться с оптимальным для нас. Начнем, пожалуй, с программы, которая позволяет обойтись вообще без аванса. В этом случае сумму кредита (стоимость всего автомобиля) можно разбить на максимальные 10 лет под 12,47% годовых, выплачивая каждый месяц по 538 рублей. Насколько это реально при средней по стране зарплате, равной 1 158 руб.?

Как выяснилось, чтобы приобрести Renault Arkana без первоначального платежа, нужно зарабатывать минимум 1 300 рублей! А это явно больше, чем наш доход. Так что белорусам, имеющим среднестатистические 1 158 руб., следует идти в автосалон, прихватив сбережения из чулка, которых хватит хотя бы на минимальный авансовый платеж. Допустим, 10%, или 3 680 рублей. Тогда с нашей зарплатой кредит, вероятно, одобрят. При таком раскладе ежемесячный платеж составит 484 рубля под те же самые 12,47% годовых. Переплата за 10 лет — 24 986 руб.

Если сразу заплатить половину от суммы, процентные ставки будут уже веселее. От 30% аванса в банке предлагают сладкий кредит под 1,9% в льготный период (первый год), но со второго года процентная ставка повысится до 12,47%. Таким образом, сумма выплат здесь следующая: в первый год — 168 рублей в месяц (1,9%), а оставшиеся 9 лет под стандартные 12,47% годовых — 258 руб. Итоговая переплата за 10 лет — 11 510 рублей. Даже если вы зарабатываете 850 рублей, то в теории такой кредит в банке должны одобрить. Однако это сухие цифры онлайн-программы при идеальных условиях — отсутствие у клиента обязательных платежей и карт рассрочки. Не забывайте, что наличие детей тоже скажется на финальных расчетах.

В любой момент возможно досрочное погашение задолженности без комиссии. К результатам нашей таблицы стоит добавить и страхование «Каско», которое у дилера составляет 3,5% от стоимости авто. В зависимости от кредитной программы оно обязательно в течение года или двух лет.

Модель

Первоначальный взнос, BYN

Сумма кредита, BYN

Ежемесячный платеж, BYN

Срок

Переплата, BYN

Renault Arkana

Life

(1,6/5МТ, 2WD)

Цена36 800 BYN*

0%

36 800

 

538

12,47%

10 лет

27 762

 

3 680

10%

33 120

 

484

12,47%

10 лет

24 986

 

18 400

50%

18 400

 

168 (1,9%)

258 (12,47%)

10 лет

11 510

Однако кредит — это не панацея. Финпрограммы предполагают также лизинг и вариант рассрочки, которые для кого-то могут быть более приоритетны. Только доступны ли они с нашей средней по стране зарплатой? Исходные данные по лизингу следующие: аванс от 20%, максимальный срок — 5 лет, а еще обязательное страхование на весь период платежей.

— Лизинг подразумевает под собой финансовую аренду, — на всякий случай предупреждают в одной из лизинговых компаний. — У вас будет один общий платеж, включающий лизинговый взнос и страхование (956 рублей в год). Работаем не с процентной ставкой, а с удорожанием, то есть с тем размером вознаграждения, которое мы должны получить за весь период пользования автомобилем.

Итак, что мы имеем? Если авансовый платеж составит $3 483, а цена предмета лизинга — $17 416, то ежемесячно придется платить в среднем 350 долларов. Переплата за 5 лет достигнет $7 529. Правда, условия в данном случае очень лояльны: в месяц достаточно зарабатывать 400 долларов, чтобы взять «Аркану» в лизинг с минимальным авансом.

Кроме того, Renault Arkana можно приобрести в беспроцентную рассрочку на условиях не менее 60% аванса (срок — 18 месяцев). При этом страхование «Каско» в размере 1 200 рублей в год тоже является обязательным условием. На такую программу реально рассчитывать при зарплате минимум 2 000 рублей, как такового совокупного дохода в данном случае не предусмотрено, поэтому со «средним достатком по стране» лучше всего выбирать между кредитом и лизингом.

«Если хотите кредит, не заводите карты рассрочки»

В соседнем автосалоне в Каменной горке продают Lada Vesta SW Cross и не только. Стоимость модного универсала — 28 510 рублей ($13 450) за самую доступную комплектацию Comfort, в оснащение которой входят 1,6-литровый мотор, 5-ступенчатая «механика», литые диски, подогрев передних сидений, круиз-контроль, мультифункциональное рулевое колесо, электропривод и электрообогрев наружных зеркал, задние парктроники. В наличии имеются автомобили 2020 года выпуска.

А что там по финпрограммам? Если внести авансовый платеж от 10% (2 850 руб.), то ежемесячные выплаты будут составлять в среднем 375 рублей. При этом процентная ставка в 12,47% сохранится на протяжении всего срока кредитования. Сумма переплаты за 10 лет достигнет 19 350 рублей.

Если оплатить минимум половину стоимости машины, ежемесячные выплаты сократятся до 200 рублей (до 131 руб. в льготный период под 1,9% годовых), а итоговая переплата уменьшится практически вдвое — до 8 931 руб. Страхование «Каско» в размере 3,5% от стоимости автомобиля обязательно на год или два (в зависимости от кредитной программы).

А вот дадут ли мне, собственно, сам кредит? Минимальной средней зарплаты в размере 1 200 рублей должно хватить, чтобы претендовать на программу с авансом в 10-50% и ежемесячными выплатами примерно в 200-375 руб. на срок до 10 лет. Это в теории, а чтобы не думать и не гадать, лучше подать заявку и ждать ответа от банка, который учтет не только иные кредиты, овердрафты, но и наличие несовершеннолетних детей.

— А у вас есть карты рассрочки? И не заводите, — убедительно говорит сотрудник автоцентра. — Просто банк считает их как другие кредитные платежи. Но хочу вас успокоить: вероятность высокая, что кредит одобрят.

А если приобретать Lada без первоначального взноса? Такая программа тоже имеется и действует с процентной ставкой 15,99%. Расчеты показывают: за кроссовер потребуется платить по 478 рублей на протяжении 10 лет (максимальный срок кредита). Увы, на кредитование всей суммы автомобиля с зарплатой 1 158 рублей рассчитывать с вероятностью 100% явно не стоит: чтобы вносить почти 500 рублей в месяц, доход должен начинаться «желательно от 1 400 рублей и выше».

Модель

Первоначальный взнос, BYN

Сумма кредита, BYN

Ежемесячный платеж, BYN

Срок

Переплата, BYN

Lada Vesta SW Cross

Comfort (1,6/5МТ, 2WD)

Цена

28 510 BYN*

0%

28 510

 

478

15,99%

10 лет

28 865

 

2 850

10%

25 650

 

375

12,47%

10 лет

19 350

 

14 250

50%

14 250

 

131 (1,9%)

200 (12,47%)

10 лет

8 931

Беспроцентная рассрочка тоже возможна, но там условия не настолько вариативны: от 50% аванса, на срок от года до 18 месяцев, обязательное «Каско». В салоне советуют при заинтересованности подать заявку, чтобы узнать ответ банка. А вот лизинг, наоборот, не рекомендуют: во-первых, процент выше (17-18%), во-вторых, вы не являетесь собственником автомобиля, пока не выкупите его у лизинговой компании. Бесспорный плюс — более лояльные условия.

Рассрочка вам не по карману. А если кредит?

Еще один популярный автомобиль — Skoda Octavia — по итогам года лидирует в С-классе с цифрой 622 машины. В самой доступной комплектации Active автомобиль оснащается 1,6-литровым «атмосферником» и 5-МКПП. В оснащение входят центральный замок, электростеклоподъемники, наружные электрозеркала с обогревом, кондиционер, стальные диски и другое.

Чуть дороже — в 41 849 рублей, или $19 740 — он обойдется с допами в виде легкосплавных дисков, передних противотуманных фар, подогрева передних сидений и переднего подлокотника. По базовой цене (40 093 руб.) Octavia 2020 года без этих «плюшек» нет в наличии, но ее привезут под заказ в течение 3 месяцев с момента заключения договора.

А если нужен кредит? Можно заплатить минимальный платеж, составляющий 10%, то есть 4 000 рублей. Процентная ставка такая же, как и у других, — 12,47%. За кредитную Skoda Octavia клиент должен вносить в среднем 527 руб. ежемесячно. Исходя из того, что сумма кредита насчитывает 36 093 рубля, белорус переплатит за 10 лет — максимальный срок — 27 229 руб.

Нужно трезво оценивать свои силы и зарабатывать хотя бы 1 300-1 400 рублей. Однако не исключено, что банк рассмотрит совокупный доход ближайшего родственника. Одобрят кредит или нет, зависит от кредитной истории, наличия других платежей и детей до 18 лет. «В любом случае следует составить предварительный договор и оформить заявку, чтобы точно знать», — предупреждает специалист.

Можно увеличить аванс до 50%, или 20 046 рублей. В первый год льготная ставка составит 1,9%, а в течение оставшегося срока кредитования (в нашем случае 6 лет) она увеличится до 12,47%. При этом ставка фиксированная. Соответственно, платежи могут быть как дифференцированными, так и постоянными — 238 руб. Фактически заинтересованное физическое лицо переплатит 6 890 руб. за весь срок кредита.

Программа без аванса под 12,47% тоже имеется. В данном примере процентная ставка привязана к ставке рефинансирования. При аннуитетных платежах размер ежемесячных выплат останется постоянным на протяжении всего периода кредитования — 586 руб., а переплата увеличится до 30 246 рублей за 10 лет.

Модель

Первоначальный взнос, BYN

Сумма кредита, BYN

Ежемесячный платеж, BYN

Срок

Переплата, BYN

Skoda Octavia

Active (1,6/5МТ, 2WD)

Цена

40 093 BYN*

0%

40 093

 

586

12,47%

10 лет

30 246

 

4 000

10%

36 093

 

527

12,47%

10 лет

27 229

 

20 046

50%

20 046

 

267-271 (1,9%)

241-417 (12,47%)

7 лет

6 890

Рассрочка (другими словами, кредит под 0,01%) доступна на определенных условиях: от 50% аванса сроком на год, от 60% — на 18 месяцев и от 70% — на два года. Если брать минимально возможный аванс, то в месяц придется погашать 1 670 рублей. Среднестатистический белорус явно не потянет такие выплаты — потребуется зарабатывать минимум 3 400. В случае с лизингом условия более демократичные: до 5 лет, с минимальным авансом от 20%, в белорусских рублях, долларах или евро. Обязательным является страхование «Каско» на весь срок с тарифом 2,62%. Купить Skoda Octavia в лизинг гораздо проще — 900 рублей будет вполне достаточно.

Модель

Первоначальный взнос, BYN

Сумма кредита, BYN

Ежемесячный платеж, BYN

Срок

Переплата, BYN

Renault Arkana

Life

(1,6/5МТ, 2WD)

Цена — 36 800 BYN*

 

 

3 680

10%

 

 33 120

 

 

 

484

12,47%

 

 

 10 лет

 

 24 986

Lada Vesta SW Cross

Comfort (1,6/5МТ, 2WD)

Цена —

28 510 BYN*

 

 

2 850

10%

 

 25 650

 

 

375

12,47%

 

 10 лет

 

 19 350

Skoda Octavia

Active (1,6/5МТ, 2WD)

Цена —

40 093 BYN*

 

 

4 000

10%

 

 36 093

 

 

 

527

12,47%

 

 

 10 лет

 

 27 229

**

В заключение хотелось бы отметить: даже среднестатистические 1 150 рублей в Беларуси получают далеко не все, особенно если взять доходы жителей из регионов. Однако менеджеры уверяют: при внесении от 10 до 50% аванса вероятность того, что банк одобрит кредит с такой зарплатой, довольно высока. Это если судить по расчетам кредитной программы. На деле платежеспособность клиента рассчитывается не только по сухим цифрам дохода, но и с учетом жилищных и семейных условий, а еще немаловажно отсутствие других обязательных платежей.

С одной стороны, минимальной средней зарплаты по стране должно хватить, чтобы претендовать на ту же Lada Vesta SW Cross. Однако если у вас есть карта рассрочки или на иждивении находятся двое детей, то в кредите вам могут и отказать. А на кредитные программы без аванса или беспроцентные рассрочки можно даже не заглядываться — с доходом чуть больше, чем «по пятьсот», выплаты окажутся неподъемными. Как правило, если банк не одобрил кредит или вы сомневаетесь в своих возможностях, вам посоветуют лизинг, предлагающий более лояльные условия для покупки. В любом случае не забывайте разумно считать свой семейный бюджет, чтобы не проделать в нем огромную брешь в попытках выехать из салона на новой машине.

*Приведенные в таблице цены и ставки кредитов актуальны по состоянию на 28 января 2020 года

Читайте и подписывайтесь на наш канал Yandex.Zen

Читайте также:

Алина Вислоус
Фото: Алиса Зацаринная
av.by
Нравится!
Класс!

Чтобы оставить комментарий, войдите или зарегистрируйтесь

Вход Регистрация
comments powered by HyperComments