Болевые точки автокредитов. О чем нужно помнить покупателю

  • 14 ноября
  • Просмотров 30591

Скидки, распродажи, льготные автокредиты, - разобраться в этом многообразии предложений потенциальным покупателям новых автомобилей порой очень непросто. Глядя на привлекательные ставки кредитования в рекламных посылах от автодилеров, создается впечатление, что белорусские банки разучились считать деньги и работают себе в убыток.

Откуда же берутся льготные процентные ставки в автокредитовании, какие преференции они дают и как ими грамотно воспользоваться покупателю нового автомобиля? Пробуем найти ответы.

Начну с того, что возникновение льготных ставок по кредитам, по сути, - секрет Полишинеля. Дельта в размере процентных ставок между рыночными 15-16% и предлагаемыми дилерами величинами в 99% случаев покрывается за счет средств дилера или импортера. Именно поэтому практически всегда у потенциального покупателя есть выбор между льготным кредитованием и получением классической скидки. По итогу второй вариант всегда выгоднее, но при условии, что у вас есть необходимая для покупки нового автомобиля сумма. Если ее нет, а машина нужна, без кредита не обойтись. И тут начинаются муки выбора.

Кто-то нуждается в кредитах с минимальным авансовым платежом, кто-то предпочитает низкую нагрузку на кошелек при выплате ежемесячных платежей, кого-то более всего волнует вопрос сроков кредитования. Именно на этих «болевых точках» и акцентируется внимание в рекламе.

К примеру, когда речь идет о малых выплатах в месяц, часто «забывают» упомянуть о размере авансового платежа, который иногда превышает 80% стоимости автомобиля. В случае же, когда автомобиль предлагается забрать в автосалоне, заплатив аванс эквивалентный 10% его цены, напротив, предпочитают не сильно упоминать о том, сколько клиенту денег придется выплачивать клиенту ежемесячно на протяжении всего срока кредитования. Но это крайности. Их основная задача - привлечь покупателя в автосалон.

Когда речь заходит о самых оптимальных вариантах кредитования, цифры авансового платежа и ежемесячных выплат не столь эффектны, но куда более разумны.

В ноябре дилерская сеть Renault в Республике Беларусь предложила рынку новый формат распродаж и льготного автокредитования. Покупатель нового Renault в Беларуси в преддверии новогодних праздников может получить существенную скидку в размере 10-11% от прайсовой стоимости нового автомобиля, воспользоваться льготным автокредитованием или получить и то, и другое одновременно. Причем, вариант сдачи своего прежнего автомобиля в Trade-in также не исключается.

Рассмотрим, в какие цифры в рублях превращаются скидки и льготное автокредитование, на примере вполне конкретной модели Renault Stepway.

Прайсовая стоимость компактного вседорожника Renault Stepway с кондиционером, круиз-контролем, противотуманными фарами и обогревом передних сидений 23900 рублей. Размер скидки для тех, кто готов сразу оплатить полную стоимость автомобиля, 2700 рублей, и, как следствие, окончательная цена уже 21200 рублей. Но что делать, если такой суммы в наличии нет? Какой из трех вариантов автокредитования Renault предпочесть: со скидкой или без, с 50% аванса или с 25%, под 16,1% или под 4,4% в первые два года кредитования? Что выдают кредитные калькуляторы, и что подсказывает разум?

Предположим, что у покупателя есть средства на оплату лишь четверти стоимости автомобиля. В случае с автокредитами от Renault при таком варианте покупатель вправе выбрать между скидкой на машину вкупе с автокредитом под 16,1% или льготным кредитом по 4,4% годовых в первые 24 месяца кредитования, но уже без скидки в 2700 рублей. И здесь пора взяться за калькулятор.

Результаты расчетов перед вами. Из них видно, что по окончанию всех выплат по основному долгу и по процентам банку, в итоге меньшее количество средств тратит не тот покупатель, который воспользовался скидкой, а тот, кто предпочел льготный кредит и на протяжении 2-х лет пользовался льготной ставкой 4,4%.

А если за автомобиль заплатить не 25%, а 50% аванса? Такой вариант кредита тоже предлагается покупателям новых автомобилей Renault. Причем в этом варианте скидку в 2700 рублей покупатель получит в любом случае. Но здесь льготный период кредитования под 4,4% ограничивается 1 календарным годом.

Благодаря снижению суммы кредита, расходы покупателя при такой схеме покупки нового автомобиля значительно ниже. Ниже и выплаты банку, и размеры ежемесячных платежей. Таким образом, если покупатель способен заплатить 50% стоимости автомобиля в качестве авансового платежа, вариант с льготным кредитом под 4,4%, пусть и на один год, самый предпочтительный.

Здесь самое время вспомнить, что даже льготный кредит допускает варианты досрочного погашения. И с их помощью можно сделать покупку нового Renault в кредит еще выгоднее. Спросите как? Ответ – разумным использованием льготного периода кредитования.

В случае, когда покупатель способен оплатить лишь 25% стоимости нового автомобиля, скидки в 2700 рублей он не получает, но действие льготных процентов по кредиту (4,4%), которые едва ли не в 4 раза меньше рыночных 16,1%, продолжается 24 месяца. В этот период стандартный платеж по кредиту – всего 184,91 рубля, около 60-ти из которых - плата за пользование средствами банка (те самые 4,4% годовых). Остальная сумма идет на выплату основного долга и составляет чуть более 120 рублей. Ее-то в льготный период и стоит увеличить, исходя из своих финансовых возможностей. В приведенной ниже таблице отражены варианты того, какую сумму клиент будет должен банку за свой автомобиль после 2-х лет льготного кредитования, выплачивая в месяц 302, 542, 662, и 782 рубля.

В идеале, чтобы использовать льготы по кредиту на 100%, оставшийся долг лучше всего выплатить сразу. В этом случае выплаты банку по процентам за кредит будут минимальны, и покупатель сможет полностью распоряжаться своим новым гарантийным автомобилем. Нет такой возможности, можно продолжать пользоваться кредитом, не забывая при этом, что он уже под 16,1% годовых.

Когда же речь заходит о кредитовании с уплатой аванса в 50% стоимости автомобиля и льготной ставкой в 4,4% лишь на 12 месяцев, то тут разумнее, увеличив платежи по основному долгу в первые 12 месяцев, снизить тем самым суммарные ежемесячные выплаты в оставшийся период. Как это можно сделать информирует приведенная ниже таблица.

Своего рода дополнительном бонусом в этом варианте выступают не только комфортные ежемесячные платежи, а и незначительное сокращение срока выплат по кредиту.

Что выбрать: аванс в 25% или 50%, кредит с льготным периодом 2 года или 1 год в любом случае решать покупателям новых Renault. На примере доступного Renault Sandero Stepway выше продемонстрированы варианты разумного использования льготного автокредитования, которые можно применить и к другим моделям Renault. Цифры, конечно же, будут другими, но продемонстрированные приемы извлечения выгоды из льготных кредитов Renault одинаковы для всех.

Павел АНДРЕЕВ

Автор благодарит генерального импортера Renault в Республике Беларусь за помощь в подготовке материала.   

* на правах рекламы

Нравится!
Класс!

Где и каким способом Вы покупаете зимнюю резину?

Всего проголосовало: 6 166