Расскажите нам, что вы думаете об av.by

Заполните анкету и помогите нам взглянуть на себя со стороны

Заполнить анкету

Авто в лизинг — долговая яма? Разбираемся, о чем недоговаривают дилеры при оформлении договора

  • 16 ноября 2016
  • Просмотров 35643

«Автомалиновка» уже несколько раз рассказывала о лизинге. Этот вариант покупки в первую очередь выгоден для юрлиц: срезается солидный размер НДС. Но на рынке физлиц тоже вполне выгодные условия — если кредит многих справедливо отпугивает высокими процентами, то с лизингом ситуация попроще. Ставки ниже, условия приобретения вполне себе гибкие, хотя конечные выплаты зависят еще и от стабильности белорусского рубля — а с этим, увы, случаются проблемы.

Но все красивые слоганы и цифры рисуют маркетологи, главная задача которых мотивировать клиента купить их и только их товар. Покупатель, в идеале, должен хорошо разбираться в юридических, финансовых аспектах и читать между строк. Но это в идеале, а на самом деле многие видят лишь то, что хотят им показать. Мы встретились с заместителем директора по автолизингу ООО «Риетуму Лизинг» Александром Одинцом. Специалист согласился рассказать о том, как лизинговые компании жонглируют графиками, в какой валюте лучше оформлять лизинг и какие нюансы вам никогда не назовут при заключении договора, пока вы сами о них не спросите.

— Человек приходит в автосалон, его интересует покупка машины в лизинг. На что люди забывают обращать внимание?

— Покупателю озвучивается некая процентная величина — ее часто называют просто ставкой. Но это может быть как коэффициент удорожания, так и просто банковская ставка. Разница следующая. Допустим, коэффициент удорожания — пять процентов в год. При стоимости автомобиля в $10 000 сумма составит $500 ежегодно. За два года накапает тысяча, за четыре — две тысячи. Здесь идет начисление на полную стоимость автомобиля с НДС: процент просто берется от его полной цены.

Банковская ставка начисляется на остаток от выплаченной стоимости. Машина стоила десять тысяч, выплатили тысячу, и ставка уже начисляется на $9 000. Из-за этого она оказывается выше коэффициента удорожания, ведь с каждой выплатой сумма становится меньше. Условно, ставка может быть 12-15%, а коэффициент удорожания  около 5-7%.

Что будет прописано в договоре: коэффициент удорожания или банковская ставка? Это очень важный момент 

Но лизинговые компании с высокими ставками, которые доходят до 20%, часто выдают коэффициент удорожания за банковскую ставку. Получается такая ситуация: лизинговая ставка может быть крайне низкой, в районе 12%, а другая компания озвучивает цифру в 7-8%. На самом деле это будет коэффициент удорожания, хотя покупатель сразу может не заметить подвох. Если рассматривать два графика, то удивительным образом более низкие проценты оказываются менее выгодными, потому что сравниваются разные понятия.

Условно, можно конвертировать банковскую ставку в коэффициент удорожания: по грубым подсчетам, 12% ставки превратятся где-то в 6% удорожания. И уже озвученные другой компанией 7-8% удорожания оказываются не выгодны. Чаще всего клиенты вообще не видят разницы между ставкой и удорожанием. Логика понятна: где ниже процент, там якобы лучше. Поэтому первый совет  очень внимательно смотреть, на что именно озвучивается процент: коэффициент удорожания или процентную ставку.

— Что смотреть на графике?

— Важно получить максимально подробный график с ежемесячными выплатами. Некоторые компании для удобства называют только сумму, которую надо платить. С одной стороны, покупателя это интересует в первую очередь. А с другой, так вы не увидите многих особенностей. Не бойтесь обилия цифр и таблиц, во всем можно постепенно разобраться.

Графики обычно делают аннуитетными, то есть равными долями. Но можно погашать стоимость автомобиля и по-другому: в первых месяцах больше, в последующих меньше. Это приведет к тому, что, если лизинговая ставка начисляется на остаток от стоимости, то итоговая сумма лизинговых платежей будет меньше, чем при равномерном начислении суммы основного долга. При этом ставка может быть выше, но основной долг погашаться быстрее. Более высокая ставка в сочетании с ускоренным погашением стоимости порой будет выгоднее, чем равномерное погашение с низкой ставкой, если сравнивать итоговую сумму лизингового расчета.

Это нельзя назвать обманом: я бы сказал, что речь об умелом составлении графика. Покупателя волнуют, как правило, две вещи: конечная стоимость автомобиля и ежемесячные выплаты. Менеджеры в лизинговых компаниях отлично это понимают и показывают клиенту то, что он хочет видеть. Смотря что в приоритете: низкая итоговая стоимость автомобиля или невысокие ежемесячные выплаты. В зависимости от этого составляется график, который для покупателя будет наиболее удобным.

— Для некоторые клиентов неприятной новостью становится известие об обязательной выкупной стоимости автомобиля. Что это такое? 

—Действительно,  понятие выкупной стоимости имеет место быть. Как правило, это 1% от цены автомобиля, такую ставку назначают почти все лизинговые компании. По закону выкупная стоимость может достигать 25%. Предположим, лизингодатель утвердил 20%. Вместо $100 при цене машины в $10 000 получается $2000. Сумма выплачивается уже после внесения всех платежей за лизинг — и только она отделяет от момента перехода машины в вашу собственность.

Выкупная стоимость — это сумма, которая обязательно выплачивается уже после внесения всех платежей за лизинг

Особенность в том, что выкупная стоимость не учитывается в составе ежемесячных выплат, она фигурирует в конце расчета. Цифры ежемесячных платежей становятся ниже и, как покупателю кажется, выгоднее. Но в конце лизинга вместо символических $100 ему нужно выплатить 2 тысячи — к такой нагрузке не все будут готовы. Нужно узнавать выкупную стоимость, иначе в последний момент вскроется неприятная деталь.

— А нельзя выкупную стоимость просто включить в ежемесячные платежи?

Это будет против самого понятия выкупной стоимости. По юридическому содержанию получается так: объект лизинга выкупается за какую-то символическую сумму. Она поэтому зачастую невысокая, около 1%. Но некоторые компании, чтобы сделать цифру ежемесячных выплат ниже, делают выкупную стоимость крупнее. При этом, строка выкупной стоимости вообще не может присутствовать в графике.

Максимальный авансовый платеж по закону не может превышать 40% от стоимости нового автомобиля

Самое главное: выкупная стоимость часто не включается в график, а стоит где-нибудь отдельной строкой, которую сразу не замечаешь. Допустим, в конце ежемесячных выплат написано слово «Итого» или «Всего» — человек думает, что это общая сумма, которую ему надо заплатить. Но выкупная стоимость туда не добавляется. Обязательно спросите менеджера, где указана эта цифра, приплюсуйте ее к общей стоимости выплат, и тогда узнаете, сколько на самом деле вы должны заплатить.

— Выплаты всегда в белорусских рублях по курсу Нацбанка, но есть предложения в долларах, евро, российских рублях. Какую валюту выбрать?

— Часто валюта зависит не от желания клиента, а от доступа компании к тому или иному ресурсу. Бывает так, что, условно, предложение в рублях позиционируется намного выгоднее, чем в долларах — это значит, что данной компании проще привлечь финансы в рублях.

Если нашли предложение в долларах с низкой ставкой, на уровне 12-13%, то лучше соглашаться на него. Интересна ситуация с белорусским рублем: если оформить долгосрочный лизинг, то гипотетическая девальвация может сыграть вам на руку. Но, во-первых, она может и не случиться, во-вторых, ставки изначально выше (нагрузка в первые годы ощутимая), в-третьих, сложно найти такое предложение — как правило, большинство компаний, лидеров рынка автолизинга, работает с иностранными валютами.

Иногда лучше оформить рублевый кредит, а не лизинг 

Скажу так: если смотреть ситуацию на текущий момент, не пытаясь предсказать динамику курса нашей валюты, то предложения в долларах и евро будут интереснее. 12-13% против 22-25% и выше в рублях — выгода очевидна. С российским рублем все непросто: ставка с ним выше чем в долларах-евро, курс очень подвижен, на него влияют много факторов, предсказать ситуацию тяжело.

Если принципиально нужны белорусские рубли, лучше оформить кредит, а не лизинг — у ряда банков есть долгосрочные варианты, а также интересные варианты коротких рублевых рассрочек по акциям с автодилерами.

— Со страховкой бывают сюрпризы?

— Обычно она составляет 2,5-3,5% от стоимости машины. Для лизинга подходит только КАСКО. Человек думает, что страховой тариф начисляется в зависимости от цены автомобиля — это, в общем, логично. Первый год начисляется на первоначальную стоимость: пусть будет 3% ровно. При цене машины в $10 000 выйдет $300. Дальше идет уменьшение цены автомобиля — он ведь уже подержанный. К примеру, мы и несколько других компаний каждый год отнимаем 10%. То есть через год страховка будет считаться на автомобиль стоимостью $9 000. При возникновении страхового случая с таким коэффициентом удешевления денег будет достаточно на ремонт автомобиля.

Одна лизинговая компания пошла любопытным путем: спустя год они минусуют не 10%, а сразу 30%, и далее с повышенным коэффициентом в последующие годы. Клиент доволен: итоговая сумма страховки в этой лизинговой компании будет дешевле, что служит причиной для выбора именно ее лизингового предложения.Но если понадобится восстановление машины после ДТП, то страховки, полученной от начисления тарифа на сознательно заниженную стоимость автомобиля,  может просто не хватить на покрытие расходов.

 А ремонт новых машин дорогой, даже небольшие с виду повреждения могут потянуть на тысячи долларов. Да и автомобиль не всегда подлежит восстановлению. Странно, что лизинговая компания настолько халатно относится к своей собственности и, главное, к интересам клиента.

Конечно, каждый человек думает, что с ним ничего не случится. Вот случай из личной практики: клиент приобрел новый Ford Explorer, машина стоила в районе $50 000. Буквально через полчаса угодил в аварию. Страховка уже была оформлена: автомобиль не передается в пользование покупателю без оформленного полиса КАСКО. Восстановление прошло без проблем.

— На какой срок обычно оформляют лизинг? Клиенты выбирают быстрый вариант или продолжительный?

— Примерно половина покупателей машин, особенно бюджетников, сразу хочет внести как можно больший аванс, например 50-60%, а лизинг выплатить оперативно, за полтора-два года. Но по закону авансовый платеж не может превышать 40%. Лизинговые компании обычно увеличивают сумму выплат в первый месяц, чтобы с учетом него покрылась желаемая клиентом цифра.

Около 40% сделок идут по быстрому варианту: 40-50% аванса (прим. 40% аванса + 10% выкупной стоимости), полтора года выплат. Еще примерно 40% сделок оформляют сроком на четыре-пять лет. Оставшиеся двадцать процентов идут на остальные предложения. Здесь на руку играют специальные акции, которые дилеры совместно с лизинговыми компаниями часто делают для бюджетных авто.

При оформлении лизинга не спешите ставить свою подпись! Спрашивайте у менеджеров обо всем, что только придет в голову

— Как оцениваете лизинг для подержанных авто?

— Мы этим плотно не занимаемся. Такой вариант рассматривается, но только для сегмента автомобилей, которые продаются на дилерских площадках. Они проверены официальным сервисом, на некоторые еще действует гарантия.

— А как же автохаусы?

— Некоторые компании работают с ними и все в порядке. Но нам пока хватит и дилерских машин – их очень много, а рисков меньше. Сделки в индивидуальном порядке провести можем, но системно с автохаусами пока работать не планируем. Подчеркну, что это позиция только нашей компании, а не всех лизингодателей.

— В Беларуси лизинг для физлиц появился недавно. Как оцениваете потенциал?

— Спрос бешеный. У нас более 90% всех сделок — договоры с физлицами, и только 10% приходится на юридические лица. Это говорит о большой популярности лизинга, люди находят выгодные предложения. Нам даже пришлось перестраивать бизнес-процессы: такого потока покупателей не ожидали.

**

В следующем материале мы на конкретных примерах сравним конечную стоимость приобретаемого по программе лизинга автомобиля у разных белорусских дилеров, точно подсчитав фактическую переплату.  Ну а пока у нас есть лишь один, но очень важный совет: при оформлении лизинга спрашивайте у менеджеров обо всем, что только придет в голову! Лучше задавать один из тот же вопрос в пятый раз, чем потом столкнуться с высокой выкупной стоимостью или мизерной страховой выплатой. В большинстве случаев вам не скажут о нюансе, пока сами не решите во всем разобраться — хотя это касается вообще любой сферы, где присутствуют товарно-денежные отношения. Очень легко расслабиться, утратив бдительность за чашечкой бесплатного кофе или после вручения брендированной бейсболки/кружки — ведь такие щедрые люди не могут что-то утаивать, правда?

«Автомалиновка» выражает благодарность ООО «Риетуму Лизинг» за помощь в подготовке материала.

 

 

Станислав Иванейко
av.by
Нравится!
Класс!

Чтобы оставить комментарий, войдите или зарегистрируйтесь

Вход Регистрация
comments powered by HyperComments