Лизинг или кредит? Менеджер автосалона рассказал, что и когда выгоднее

  • 22 июля 2016
  • Просмотров 21229

Раньше, если не хватало денег на автомобиль, было два варианта: позанимать у всех знакомых или оформлять кредит. Недавно стал доступен лизинг для физлиц, и этот вид услуг переманил весомую часть клиентов на свою сторону. В результате интерес к кредиту снизился. Может, он вообще теперь не нужен? Но вдруг у лизинга есть проблемы, которые пока не дают о себе знать. С накопившимися вопросами мы отправились в центр «Атлант-М Холпи», к официальному дилеру Mazda в Беларуси. На вопросы отвечал Виталий Шарупич, менеджер-консультант по корпоративным продажам.

Что популярнее у покупателей: кредит, лизинг, сразу полная оплата автомобиля?

Можно разделить так: 50% покупателей сразу оплачивают всю стоимость автомобиля, то есть приходят с наличными, 40% оформляют лизинг и 10% оформляют кредит.

Почему такая разница между кредитом и лизингом?

Когда проводишь расчеты, людей в первую очередь интересует конечная сумма ежемесячных выплат. Сейчас процентная ставка по кредиту опустилась и составляет около 30%. Раньше было 35% – изменения произошли буквально месяц назад. На лизинг процентная ставка намного ниже: около 16%. Конечно, разница получается большая. Люди видят, что белорусский рубль сейчас довольно стабилен, поэтому их не смущает лизинг в валюте. Если брать конечную переплату за автомобиль, то за лизинг она будет меньше примерно в два раза.

Когда лизинг только появился для физлиц, людей останавливало то, что машина им не принадлежит. Сейчас же лизинговые компании закрепили свой авторитет, и клиентов нисколько не смущает такой нюанс лизинга. К тому же это не новые компании: сперва они занимались лизингом для юрлиц, а когда стала возможна такая услуга для физлиц, получили необходимые разрешения и стали работать в том числе с частными покупателями.

Возможно, если бы на рынке появились неизвестные компании, то отношение к лизингу было бы более настороженным. Но люди видят, что репутация у лизингодателей чистая, клиентская база большая, история хорошая, бояться нечего. Поначалу нас часто спрашивали, при каких ситуациях могут забрать машину, возможно ли, что после всех выплат автомобиль не будет переоформлен. Теперь даже редко просят ознакомиться с лизинговым договором.

На практике были случаи, когда автомобиль забирала лизинговая компания?

Это действительно единичные случаи. По сути, нужно еще постараться, чтобы у вас забрали машину. Причина для такой меры только одна – клиент не платит. Но и то сразу никто автомобиль не заберет: всегда можно взять отсрочку платежа, некоторые лизингодатели позволяют не платить до полугода. Конечно, в жизни бывают разные ситуации, финансовые трудности случаются. Достаточно поставить в известность компанию, которая предоставляет лизинг, и у вас будет достаточно большая отсрочка. Когда и после этого клиент не платит, то развивается самый негативный сценарий – возврат автомобиля. К слову, при оформлении кредита тоже возможны отсрочки.

Подчеркну, что у лизинговой компании нет задачи забрать автомобиль – им это не выгодно. Клиент пользуется машиной и платит за нее – доход для компании есть, больше ее ничего не интересует. Если же автомобиль в лизинге не приносит денег, начинаются трудности. У некоторых лизинговых компаний на такие случаи даже хранится второй комплект ключей. При конфискации машины, например, за повторное вождение в нетрезвом виде, лизингодатель либо банк подают регрессный иск на хозяина автомобиля.

В случае с лизингом покупатель не является владельцем, пока не выплатит всю стоимость авто. Какие еще нюансы у лизинга?

Другая важная деталь – в отличие от кредита, сумма лизинга считается в валюте. Но выплата все равно идет только в белорусских рублях по курсу Нацбанка. Главная выгода лизинга – меньшая процентная ставка и, следовательно, конечная переплата будет значительно ниже.

Важное преимущество лизинга для юрлиц – возврат НДС, который составляет 20%. На размер этой суммы уменьшается налоговая база: компания-плательщик может через уплату НДС погасить часть налогов. Но для физлиц такой возможности не предусмотрено.

После окончания срока лизинга, когда все выплаты проведены, покупателю высылают письмо для предоставления в ГАИ. Там меняют техпаспорт – владельцем теперь официально становится человек, который приобретал автомобиль. Регистрационный номер остается прежним.

Плюсы кредита по сравнению с лизингом?

Кредит получается самым большим по срокам: его можно растянуть вплоть до семи лет. Также к плюсу следует отнести оформление только в национальной валюте: если, например, доходы человека привязаны к иностранным валютам, то он может выиграть на падении белорусского рубля. Клиент получает, скажем, тысячу долларов независимо от курса. В один месяц нужно заплатить тысячу рублей при курсе в два рубля за доллар, а потом, мало ли что, рубль падает до 2,5 за доллар – и владельцу машины будет выгода.

Аванс за автомобиль при кредите составляет не менее 30%. Причем верхней планки нет. Можете, условно, хоть 90% внести и на недостающие десять процентов взять кредит. Например, покупаете Mazda 6 за 24 тысячи долларов. Не хватает только четырех тысяч – оформляете на них кредит.

Следующее преимущество – возможность досрочно погасить кредит в любой момент. Нашли деньги, сразу выплатили, и дальнейших переплат уже не будет. А в случае с лизингом, согласно законодательству, досрочное погашение возможно только после тринадцати месяцев выплат.

Цены у дилера указаны в российских рублях

 Могу так сказать: если вам не хватает на покупку машины небольшой суммы, то лучше брать кредит, чем оформлять лизинг.

Человеку срочно понадобились деньги, он решает продать оформленный в лизинг или кредит автомобиль. Как это сделать?

Нет, такой вариант невозможен. По документам взятая в лизинг машина вообще не принадлежит покупателю до завершения всех выплат. Если оформлен кредит, то автомобиль находится в залоге и человек тоже не может продать его.

Садимся за калькулятор

Посчитаем суммы выплат для Mazda 6 и CX-5 по двум вариантам – самый растянутый и наиболее быстрый. Машины взяты в средних комплектациях, которые пользуются спросом у белорусов: двухлитровый мотор, АКПП, хороший набор опций. Такой седан стоит 45 600 рублей ($22 800), кроссовер дороже – 51 600 рублей ($25 800).

Берем лизинг на Mazda 6: минимальный взнос – 20%, то есть $4560. Страховка КАСКО, обязательная для купленных в лизинг и кредит машин, составит 3,66% от стоимости – это $70 в месяц. С лизингом на один год нужно платить $1 673, на два года – $911, три – $660, четыре – $536, а на пять лет – $464. Вся оплата в белорусских рублях по курсу Нацбанка. Даже лизинг на пять лет получается довольно дорогим, но ведь мы внесли только 20% аванса. Считаем вариант с максимальным взносом – 40% от цены машины, или 9 120 долларов. Тут уже суммы куда приятнее: $1 255 (один год), $683 (два года), $495 (три года), $402 (четыре года), $348 (пять лет). Коэффициент удорожания за год, то есть сколько вы переплачиваете, при этом снижается с 8% в первом случае до 6% во втором.

За названием SkyActiv скрывается ряд технологий, которые повышают эффективность работы агрегатов и при этом снижают расход топлива с вредными выбросами. Например, у двигателей из этой линейки крайне высокая степень сжатия

Может, кредит удобнее будет? Считаем со ставкой 30%. Минимально возможный аванс 30% – $6840. От полного перехода седана в нашу собственность теперь отделяют «только» $15 960. Поскольку кредит оформляется в национальной валюте, переводим сумму на новые деньги – 31 920 рублей. Самый длинный вариант – семь лет. С каждой выплатой сумма будет уменьшаться, что, безусловно, радует: 1 180 ($590) рублей в первый месяц, 1 070 ($535) через год, спустя четыре года нужно будет платить уже 730 ($365) рублей. Допустим, у нас есть 60% от стоимости машины – это $13 680 (27 360 рублей). Нужен кредит на $9 120 (18 240 рублей). Кредит на пять лет: первый взнос – 770 рублей ($385), через год – 680 ($340), спустя два – 580 ($290), три – 490 ($245), пять – 320 рублей ($160).

Теперь лизинг CX-5. КАСКО будет ежемесячно обходиться в $79. Цифры при авансе в 20% ($5 160) следующие: $1 893, $1 031, $747, $607, $525 за лизинг на один, два, три, четыре и пять лет соответственно. Вбиваем аванс 40% ($10 320). На выходе получаем такие суммы: $1 420, $773, $560, $455, $394. Самый дорогой вариант предусматривает лизинг на один год, самый дешевый – на пять.

Кредит на CX-5 при авансе 30% (15 480 рублей) выходит таким: нужная сумма – 36 120 рублей. За первый месяц взнос равняется 1520 рублям ($760), постепенно снижаясь до 640 рублей ($320) к последней выплате спустя пять лет. Допустим, на руках есть 30 960 рублей ($15 480) – это 60% от стоимости кроссовера. Оформляем кредит на недостающие 20 640 рублей ($10 320). Пусть срок выплат будет 48 месяцев. В первый месяц нужно внести 950 рублей ($475), а в последний – 450 рублей ($225).

**

Расчеты подтвердили слова менеджера: когда есть основная часть денег на автомобиль (скажем, от 60% и выше), логичнее оформлять кредит. Особенно – когда уверены, что будет возможность досрочно его погасить и не переплачивать значительные суммы банку. Цены на бюджетники, конечно, радовали куда больше, но те машины и стоят в 2-2,5 раза меньше. Если не хочется делать банки и лизинговые компании богаче, остается лишь найти всю сумму за раз. При неспешных выплатах явное преимущество у лизинга, с экспресс-сценарием удобнее брать кредит. А лучше всего – внести сразу всю сумму, как делают около половины владельцев новых Mazda.

 

Станислав Иванейко
av.by
Нравится!
Класс!

Чтобы оставить комментарий, войдите или зарегистрируйтесь

Вход Регистрация
comments powered by HyperComments